保险人（承保人）：保险公司

             ——保险费（投保险别→投保费率）

             ——投保金额（保险金额）

保险标的物：货物，人

投保人：买保险的公司/机构/人

被保险人：保险受益人

1

保险利益原则

保险标的：货物

投保人具有保险利益：保险利益归于货物（预期的）所有者

FOB 、CFR，买方投保，预期的货物所有者

CIF，卖方投保，实际的货物所有者

保险利益在国际贸易中的应用

1.国际货物运输保险允许投保人在投保时可以不具有保险利益，但发生事故和向保险人索赔时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

FOB、CFR，买方以预期所有人身份，购买运输保险。

保险利益原则在海上货物运输保险中的特点

在FOB和CFR条件下，不要求买方在办理海上货运投保手续时，必须对货物具有可保利益。按照国际贸易的惯例，买方在货物在起运港货放船上以前，必须为货物投保海上货运保险，以避免出现货物放船上以后的损失因买方没有及时投保而得不到赔偿。

2.在国际运输货物保险中，确定保险利益的转移时间，均以货物风险转移的时间为依据，而货物风险转移时间，又是随着买卖双方在买卖合同中约定使用的贸易术语的不同而有所差别的。

3.在损失发生时，对货物具有可保利益的一方可向保险公司提出索赔请求，对无保险利益的一方，保险公司有权拒赔。无论是买方还是卖方向保险公司索赔，其前提是必须对货物具有可保利益。

索赔时，必须具有实际的货物所有权。

注意：

在FOB和CFR条件下，是由买方负责投保海上货物运输保险的，买方投保的海上货运保险是自货物在起运港放在船上之后才生效的，保险公司对买方所负的赔偿责任，仅限于货物在起运港有效放在船上以后，由承保风险所造成的损失。

在CIF条件下，卖方以自己的名义投保海上货运保险，当货物放船上后，卖方以背书形式将保险单的权利转移给买方。

因此，货物自发货人仓库运出至放在船上以前，这段时间发生的损失，除了卖方可向保险公司提出索赔之外，买方也可凭背书转让的保险单向保险人索赔。

即在CIF条件下，货物放船上后，买方可按仓至仓对全程运输中的损失享有向保险人索赔的权利。

2

最大诚信原则

保险的最大诚信原则是指，在保险合同签订时投保人必须诚实地履行告知义务，并进行正确的陈述；在保险合同有效期内，被保险人必须严格地履行其承诺的保证义务。

3

补偿原则

1.补偿以保险责任范围内的损失为前提

补偿损失不能使被保险人获得额外的利益——以保险标的物的价值（保险金额）为依据

2.被保险人获得补偿须对保险标的具有保险利益

最大的保险赔偿=保险金额*（1+保险加成10%）

4

近因原则

按照各国保险法及保险合同的规定，保险人只承担以保单承保风险为近因造成的保险标的的损失。

（近因）风险→损失

案例

著名判例

1918年第一次世界大战期间，被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍拼力继续航行，途中，船底触礁而沉没。被保险人投保的是一般的船舶险，而未附加战争险，保险人拒赔。诉诸法院。

法官判决：近因为战争，虽然在时间上看致损的最近原因为触礁，但船只在中了鱼雷之后始终没有脱离险境，触礁也是由于险境未解除而导致的后果。船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶险保险责任范围，保险人无赔偿责任。  

课后思考

保险的四大原则对于规避逆向选择和道德风险的作用？