2.5  征信制度

2.5.1信用与市场的关系

1）信用是维系市场交易的基本链条

在市场经济中，信用关系是人与人之间最根本的经济关系，是整个社会赖以生存和发展的基础。随着交易的普遍发展，无论是商品交换、劳务交换，还是信息、服务交换，其交换的完成或实现，都存在一个时间和空间的差距，这个过程要靠一定的制度规范来复障，否则，交换就无法稳健地进行。信用有利于维护和促进各类经济主体之间长期的和较为稳定的经济关系，使经济主体能够实现对市场行为的预测以及预期的交易目标。

2）信用能够实现交易成本的最低化

在市场经济中，提高经济运行的效率，通常有两个基础一是硬件基础，即物质技术基础二是软件基础，即法律设施、伦理道德、信用制度、守信意识等思想文化基础。在软件的基础上，信用机制发挥好作用，会使交易乃至整个经济运行的成本最低。

3）信用交易能够不断实现市场的扩展

在市场经济条件下，信用交易的范围越来越广，并渗透到社会生活的每一个方面。随着经济的发展，人们的经济交往也越来越多，在不断扩大的经济关系中，当人情式的特殊信用难以满足人们多种利益所需的新交换及复杂交换时，人们就选择了以契约为基础的普拓展因读2-4 遍化信用来扩展分工合作，使交易深度和广度有了更大的发展，导致了市场的扩展。所以，信用交易是扩大人们的相互合作从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带。

4）信用关系最终反映市场的发育程度

在市场经济中，人们的信用关系越是普遍化，则信用行为越是持久和稳定社会的信用制度越是完善，则市场的信用度越高，市场发育越成熟，反之亦然。所以，信用关系可以最终反映市场的发育程度和活力状况。

2.5.2国外征信情况简介

征信在本质上就是信用信息服务。“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”，指为了满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。征信主要包括两大系统一是以企业、公司为主体的法人组织的信用征信二是与公民个人经济和社会活动相关的信用征信。征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。

征信在国外已有100多年的历史，最初是提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单，以避免继续提供赊销服务造成损失。之后，消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向银行贷款，征信业逐渐演变成为银行等信贷机构服务的专业化机构，共享的信息也从所谓“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息，征信的作用也从惩戒，逐渐转变成了惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的机制。20世纪四五十年代以来，西方发达国家征信业发展迅速，已经形成了较完整的征信体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。

2.5.3征信业务

征信业务，又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评分和信用评级。

1）信用记录

信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

2）信用调查

信用调查又称信用咨询，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、

访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

3）信用评分

信用评分是利用数学和统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信息对

其信用状况进行的量化评价。

4）信用评级

信用评级又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，

以简单、直观的符号标示对大中型企业主体和企业债务未来偿还能力的评价。

本章小结

中央银行是一国金融体系中居于主导地位的机构，是依法制定和执行国家货币政策，实施金融调控与管理的特殊的国家机关。中国人民银行是我国的中央银行。

中央银行法是确立中央银行的性质、地位与职责权限，规范中央银行的组织及其业务开展的法律规范的总称。

中华人民共和国的法定货币是人民币。凡在中华人民共和国境内的一切公私债务，均以人民币进行支付，任何债权人在任何时候均不得以任何理由拒绝接收。

征信是指为了满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。