★一、商业信用

1.含义：工商企业之间相互提供的，与商品交易直接联系的信用形式

2.表现形式：

  ☆赊销赊购（最典型）、分期付款；

  ☆预付货款、预付定金等

 

3.特点  

①是直接信用（灵活、方便、快捷），债权债务双方都是企业（工商企业是商业信用的主体）

②商业信用的客体（载体）是商品资本 [补充]

③包含了商品买卖和货币借贷两种行为

④商业信用供求与经济景气状态一致（发展程度直接依赖于商品生产和流通状况）

4.作用及局限性★  P46-47

①授信规模和数量受限  ②严格的方向性   ③信用范围窄 [适用于熟悉的企业之间]

④信用期限短  ⑤信用链不稳定（风险大），管理调节难 [多角债纠纷]

5.商业信用中流通的票据

☆商业汇票：必须承兑→企业或银行；票据的背书和贴现

☆商业本票：银行本票-无须承兑（自付票据）、出票人即付款人；商业本票-我国没有

 

★二、银行信用

1.含义

银行或其它金融机构以货币形态向各企业、个人或政府等提供的信用。

表现为：存款、贷款、票据贴现、投资等行为 

2.特点 

①是间接信用，以银行为中介【间接融资】

②借贷对象是货币资本

③授信规模大，期限灵活 [可长可短]

④资金流向不受限，授信范围不断扩大 [银行实力强、信誉高、安全稳定]

3.我国经济中的银行信用 【了解】

一直居主导地位；但是：银行“嫌贫爱富”→中小企业融资难→怎么办？【银行观念转变】

互联网金融的出现，银行受到极大冲击→P2P、众筹、民营银行、电商开银行……

如何引导银行资金进入中小企业促进其发展？

★三、国家信用

2.基本形式

（1）发行债券

①国债（长期债券）②国库券（短期债券）

③专项债券—如治污减排专项债券；国家重点建设债券

（2）向政府或银行等机构借款 

3.作用

①弥补财政赤字  [不会引发通胀]    ②筹集建设资金  [如大型基础设施]

③调节宏观经济  [经济低迷→发行国债] 

★四、消费信用--最潇洒的信用

（一）含义

指由工商企业、商业银行等机构向消费者个人提供的，用于满足生活消费需要的信用形式。 

（二）表现形式★★

主要有：信用卡、分期付款、消费信贷

1.信用卡：一种由商业银行或发卡机构发行的短期、小额信贷支付工具

特点：可透支（先消费后还款），免息期，循环信贷

作用：便利居民生活（可预借现金）、扩大消费、支持经济

扩展：虚拟的“信用卡”---花呗、京东白条等

小组任务：比较信用卡、花呗、京东白条之间的区别

2.分期付款：主要用于购买耐用消费品（如汽车、电子产品、家具等）；减轻压力

【注意】：分期并非无代价！不同平台提供的分期手续费不同！年利率总体偏高！

 

3.消费信贷：

（1）含义：主要由商业银行采用抵押贷款的方式，向消费者提供的用于买房买车、房屋装修、旅游、上学等方面的个人贷款。

（2）特点：消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长

（3）作用：促进消费，拉动经济  

扩展：先用后付是陷阱吗？【可讨论，小组任务】

（三）作用---双重性

1.积极作用：

提高消费水平；促进经济增长

引导消费方向；促进技术进步；产品更新换代

2.消极作用：

增加负担(奴时代)；引起供求矛盾

造成虚假繁荣；引发经济危机

 

思考：大学生会现实中会面临哪些消费借贷的陷阱？

五、国际信用 [了解]

一切跨国的借贷关系和借贷

活动，主要有：

出口信贷、补偿贸易、国际租赁、国际商业贷款；

政府贷款、国际金融机构贷款、国际直接投资等