一、风险的含义与特征

    （一）风险的含义

      风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

       1、风险是损失的可能性。损失时人们经济或非经济利益的减少或丧失。

       2、不确定的损失才是风险。只有损失发生的概率在0和1之间是，才能称作风险。

       3、风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险是客观存在的，同时又是一种由精神和心理状态所引起的不确定性感受。

   （二）风险的组成要素

      1、风险因素 。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。风险因素有三类：

实质性风险因素——客观物质条件，实实在在存在

如易燃材料、山洪爆发等

道德风险因素 ——个人或团体的不诚实、故意、居心不良

如故意纵火、蓄意谋杀等      

心理风险因素 ——疏忽或过失

如忘记锁家门导致家中被盗、违章作业、玩忽职守等

 2、风险事故。 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

3、风险损失。 损失有狭义与广义之分： 狭义损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值减少、灭失以及额外费用的增加。

   这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。

    保险理论与实务中的损失通常是狭义的损失。

（三）风险的特征

 1、客观性  就是说风险是一种不以人的主观意志为转移的客观存在。

 2、偶然性  风险虽然是一种客观必然，但是它的发生却是随机的、偶然的、不确定的。 

 3、普遍性  风险普遍存在于社会、企业、个人生活的方方面面，无时不在，无处不在。 

 4、可变性  风险并不是一成不变的，在一定条件下，风险可能在其产生、后果等方面发生质或量的变化。

 5、相关性  风险与行为主体紧密相关。 

二、风险成本

    是指由于风险的存在或发生而造成的有形或无形的损失。包括：

   （一）物质利益损失  就是风险造成的直接损失和间接损失。

   （二）无形损失  由于风险的发生或存在而形成的对社会经济福利、社会生产率、资源配置以及社会再生产过程等方面的破坏性后果。

   （三）处置风险的费用  为了预防和控制风险或对风险损失进行经济补偿，使风险的不利影响降到最低限度，人们采取了各种措施。

      三、风险的分类

      （一）按照风险的性质：纯粹风险和投机风险

※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 

       （二）按照风险产生的原因：自然风险、社会风险、经济风险和技术风险 

       （三）按照风险的损害对象：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

       （四）按照风险的变化性：静态风险和动态风险